Gérer son budget - L'arnaque en petits caractères

Pour bien démarrer la semaine, j'ai reçu ce matin une publicité de la part d'une société de crédit. Même si je n'ai pas du tout l'intention de refaire le moindre crédit, je lis toujours très attentivement les prospectus que je reçois. Ça me fait toujours franchement rigoler - et en même temps j'ai aussi une pensée pour les pauvres pigeons qui vont tomber dans le panneau. Pas très sympa de ma part ? Je ne vous le fais pas dire...

Alors bon, fini de rire. Puisque je suis capable de faire 10 pages sur ces sales gueux de la S.W.D.E., je suis aussi capable de décortiquer les publicités limite mensongères que d'autres sales gueux m'envoient. Je n'écrirai pas de quels sales gueux il s'agit. Puisque je les traite de sales gueux, j'ai intérêt à rester discrète.

Donc voilà. Sur le feuillet, en première de couverture, l'accroche (= le slogan) dit : « Donnez une bouffée d'air à votre budget ! ». Avec en base line (= sous-titre) : « Payez une mensualité plus légère dès le mois prochain ».

Ce n'est pas très clair formulé comme ça, mais il s'agit en fait d'une proposition de regroupement de crédits. Le client pourrait très bien croire qu'on lui propose de réduire la mensualité de son crédit en cours chez ces sales gueux. Mais il n'en est rien. Lorsqu'il ouvre le feuillet, le client se retrouve devant la vérité toute verte (parce qu'il y a beaucoup de vert, dans la charte graphique du feuillet... un hasard ? )

Et cette vérité tient en une phrase : « Regroupez tous vos crédits en 1 seul contrat tûûûûût ».

Mwouais. Voyons ça d'un peu plus près. Qu'est-ce qu'ils proposent réellement, dans leur saleté de contrat  tûûûûût ?

Premièrement, une mensualité plus légère. C'est l'argument massue : au lieu de payer plus de 800 € par mois, vous ne payerez plus que la moitié chez nous. Et pour prouver ce qu'ils racontent, ils ont mis un tableau. J'en parlerai dans quelques instants.

Deuxièmement, une gestion simplifiée : « plus qu'un seul contrat, une seule mensualité, un seul interlocuteur ». Plus avantageux, d'avoir tous ses oeufs dans le même panier financier ? Absolument pas !!! C'est clair : avec quatre créanciers, on a toujours 4 fois plus de chance d'en trouver un qui accepte un délai de paiement que quand on en a plus qu'un seul...

Troisièmement, aucune démarche administrative. C'est la société qui se charge de regrouper les crédits. Le client ne s'occupe surtout de rien. Comme ça la société fait que qu'est-ce qu'elle veut, que comme qu'elle veut et que quand elle veut (généralement dans le dos du client, par-dessus le marché...)

Et enfin quatrièmement, une « solution » personnalisée. En fait ce n'est pas un quatrièmement, c'est le premièrement qui arrive sous forme de tableau. Là, je dis que ça devient de l'arnaque de haut vol. Voyons ce fameux tableau :

Crédits en cours	Solde à rembourser	Mensualités restantes	TAEG	Mensualité
Carte de crédit	1.200,00 €		13,00 %	100,00 €
Prêt travaux	4.285,26 €	18 mois	9,25 %	238,07 €
Prêt voiture	12.341,28 €	42 mois	6,75 %	293,84 €
Prêt personnel	4.999,80 €	26 mois	12,00 %	192,30 €
Total	22.826,34 €			824,21 €
La solution  tûûûûût	23.000 €	72 mois	11,49 %	436,91 €

Tout d'abord une remarque : en voilà un/e qui n'a pas froid aux yeux ! Quatre crédits de front, pour un montant total de plus de 22.000 € ! La règle des 2/30 est explosée : deux crédits ça va, quatre bonjour les dégâts. Et pour tenir malgré tout avec ces 4 crédits, il faudrait un salaire de presque 4.600 € par mois...

« OK », que vous allez couiner, « mais mieux vaut payer 436 € par mois que 824 ! » Monumentale erreur. Ce qui compte dans l'exemple du tableau, ce n'est pas la mensualité. Ce qui compte, ce sont les échéances et les taux d'intérêts.

La publicité a l'air de dire que c'est plus économique de payer moins cher tous les mois . Mais en fait, ça va coûter beaucoup plus cher au final !

Pourquoi ?

Parce que premièrement en regroupant les crédits chez  tûûûûût, on est parti pour 72 mois. Au lieu de maximum 42 mois dans le cas du crédit voiture (le plus long des 4). Ça fait donc qu'on va payer des intérêts pendant 30 mois de plus (soit, 2 ans et demi).

Et puisqu'on parle d'intérêts, si on fait la moyenne des intérêts des 4 crédits, on trouve 13,00 % + 9,25 % + 6,75 % + 12,00 % = 41,00 % divisés par 4 (crédits) = 10,25 % de taux d'intérêts moyen. Et la société tûûûûût propose un taux de 11,49 %. Cherchez l'erreur...

Dans les faits, ça donne quoi ? C'est très simple : en se contentant de continuer à payer les 4 crédits séparément (et pour autant qu'on rembourse la carte de crédit comme prévu en 12 x 100 € par mois sans creuser le trou davantage), on payera en tout 2.377,56 € d'intérêts pour les 4 crédits. Et on aura tout payé plus de deux ans et demi à l'avance. Sans parler de l'option « boule de neige » où on utiliserait le montant payé sur un crédit totalement remboursé pour réduire plus vite ceux qui restent. Solution encore plus avantageuse car plus rapide et donc moins coûteuse en intérêts.

Par contre, si on choisit la solution tûûûûût en 72 mois, on payera dans les 8.800 € d'intérêts en tout. Oui, vous avez bien lu : 8.800 € !!! Et encore, à mon avis il y a une autre arnaque. Parce qu'en introduisant leurs données dans mon simulateur, ça ne tombe pas juste. Le capital trouvé par le logiciel Bank Perfect est inférieur à 23.000 €. Ce qui pourrait vouloir dire qu'il va y avoir des frais dont la société tûûûûût ne parle pas encore.

De plus, en tant que société de crédit, il n'est pas dit que ces sales gueux ne vont pas négocier des rabais lors de rachats de créances en masse chez d'autres sociétés qui appartiennent au même groupe qu'eux. Je sais que ça peut sembler un peu dégueulasse, mais c'est une réalité : sous des noms différents se cache parfois une seule et même société. Les tentations d'écritures comptables un peu « originales » peuvent alors être assez fortes. Je n'écrirai rien de plus, mais vous saisissez l'idée.

Donc moralité ? Il faut lire les prospectus publicitaires qu'on reçoit des sociétés de crédit - avant de les jeter dans le sac poubelle jaune de recyclage papier, bien entendu. Pourquoi ?

D'abord parce que c'est une bonne manière de ne jamais être tenté de faire des crédits inutiles.

Et ensuite parce qu'au cas où on aurait fait la bêtise de céder aux sirènes de l'argent facile, il faut toujours éviter de faire une énorme bêtise supplémentaire en signant n'importe quoi sans réfléchir.

À très bientôt,

Wonder Lisette.